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2026/08/31
住宅ローン契約における「期限の利益喪失事由」について教えてください。
調べていると、期限の利益の喪失には「当然喪失」と「請求喪失」があるようですが、両者は具体的に何が違うのでしょうか。返済遅延、差押え、破産、契約違反などがそれぞれどちらに当たるのかについても、実際の住宅ローン契約や不動産実務でのご経験があれば併せてご解説いただけますと幸いです。
回答 : 3
ハチワレ さん
齊藤 俊昭 宅建士,FP2級,賃貸不動産経営管理士
不動産コンサルタント | 北海道
ご質問ありがとうございます。
住宅ローンの返済が滞った場合のケースですね。返済の滞りにも段階がありますので、順を追ってご説明いたします。
1. そもそも「期限の利益」とは
住宅ローンを組むと、本来は借りたお金を一括で返すのが原則ですが、契約によって「毎月少しずつ分割で返していいですよ」という権利が債務者(借りた人)に与えられます。これを「期限の利益」と呼びます。
ところが、この権利は無条件ではありません。一定の事情が起きると、銀行から「残りの借金を今すぐ全額返してください」と請求される状態になります。これが「期限の利益の喪失」です。
2. 「当然喪失」と「請求喪失」の違い
期限の利益を失うパターンには2種類あり、この違いを理解することが一番のポイントです。
（1）当然喪失
当然喪失は、決められた事由が起きた瞬間に自動的に権利を失うパターンです。銀行からの通知や催促は一切必要なく、事由が発生した時点でアウトになります。
（2）請求喪失
請求喪失は、事由が起きても自動的には失わず、銀行が「一括返済してください」と正式に通知(請求)して初めて権利を失うパターンです。通知の前に、事前の催促や猶予が挟まれるのが特徴です。
簡単に言うと、「銀行の手続き(通知)が必要かどうか」が両者を分ける決定的な違いです。
3. 具体的にどのトラブルがどちらに当たるか
（1）当然喪失に該当するもの:破産・差押え
自己破産や民事再生の申し立て、あるいは家や給与が差し押さえられるといった事態は、もはや分割返済を続けられる状況ではなく、担保である家の価値も危うくなっている「待ったなし」の状況です。そのため銀行は通知を待たず、即座に一括返済を求める権利を得ます。悠長に手続きを踏んでいる余裕がないほど深刻なケースだと考えるとイメージしやすいでしょう。
（2）請求喪失に該当するもの:返済遅延・契約違反
一方、うっかり1回だけ返済を忘れてしまった、といった程度で即座に一括請求されることはありません。一般的には「連続して3〜6回以上の滞納があり、銀行から書面で督促を受けてもなお支払わない場合」に、初めて期限の利益を失う扱いになります。
また、住宅ローンで購入した家を銀行に無断で他人に貸し出すといった契約違反も同様です。まずは「自分で住んでください」「投資用ローンに切り替えてください」といった是正の催促が行われ、それに応じない場合に初めて一括請求に至ります。
このように、返済遅延や契約違反は「一発退場」ではなく、是正のチャンスを与える性質の規定だとイメージすると理解しやすいです。
4. 実際にはどんな流れで進むのか
不動産の実務では、期限の利益を喪失すると次のような流れで家の売却手続きへと進んでいきます。
（1） 滞納が数ヶ月続き、督促状が届く(この段階ではまだ請求喪失の手前)
（2） 銀行から「期限の利益を喪失しました。〇月〇日までに一括返済してください」という正式な通知(内容証明郵便など)が届く
（3） 本人が支払えない場合、保証会社が銀行へ肩代わりして全額を支払う「代位弁済」が行われる
（4） その後、窓口が保証会社に移り、任意売却や競売によって家を売却し、資金を回収する手続きが進む
破産や差押えのような「当然喪失」の場合は、この1〜2のステップ(猶予期間)が飛ばされ、いきなり3〜4の回収フェーズに突入する点が大きな違いです。
5. まとめ
「期限の利益喪失」は、住宅ローンが「分割返済」から「一括返済」に切り替わる重大な分岐点です。破産や差押えのような致命的な事態は問答無用の「当然喪失」、返済遅延や契約違反のような改善の余地がある事態は猶予付きの「請求喪失」、とイメージすると全体像がつかみやすくなります。実際の契約でどちらに該当するかは、契約書(金銭消費貸借契約書)の条項ごとに定められているため、心配な場合はご自身の契約書の該当箇所を確認することをおすすめします。
私もお客様の住宅ローンの事前審査から金銭消費貸借契約までお世話させていただいておりますが、まだ「期限の利益喪失」に陥ったお客様はおりません。
私はFP資格も有しておりますので、土地や建物の内見の時期にそのお客様に資産設計計画書をお作りしています。年収に見合った購入計画が組めるので、今回ご説明した事態には陥らないようになります。
また、弊社競売物件もやっておりまして、いまだ占有されている物件からの立ち退き交渉などもしております。このような方々と接すると、あらためて住宅購入検討段階の初期に資産設計計画書をお作りして、年収に見合った住宅の購入をお勧めすることが大事だと痛感してしまいます。
2026/09/02 09:38
土倉 進太郎 宅建士
株式会社ツチクラ住建 | 長野県
宅建士の土倉進太郎です。この度はご質問いただき、誠にありがとうございます。
期限の利益の喪失とは、分割で返済していく権利を失い、残債を一括で請求される状態をいいます。当然喪失は、事由が生じた時点で銀行の請求を待たずに自動的に喪失するもので、一般に返済の遅延、差押えや仮差押え、破産手続開始の申立て、租税の滞納処分などが該当します。請求喪失は、銀行が請求して初めて喪失するもので、担保物件への無断の権利設定、資金使途違反、届出事項の虚偽、火災保険の未加入といった契約条項違反が典型です。
実務での印象を申し上げますと、延滞が二回から三回続くと保証会社の代位弁済に進み、その後は競売か任意売却という流れになります。もっとも約款の文言は金融機関ごとに差があり、当然喪失に置く範囲も一様ではありません。
まずはお手元の金銭消費貸借契約証書の該当条項をご確認ください。返済が苦しい局面では、喪失に至る前に銀行へ相談し、条件変更を申し出るのが最も現実的な対応です。
2026/09/03 20:20
住宅ローンの「期限の利益」とは、簡単にいうと、借りたお金を決められた期限までに分割して返済できる権利のことです。
例えば35年ローンを組んだ場合、銀行から「35年後までに返してください」と決められているので、借主は毎月少しずつ返済していけばよく、銀行から突然「残りの3,000万円を今日全額返してください」と言われることは通常ありません。
これが「期限の利益」です。
ところが、住宅ローンの返済を長期間滞納するなど、契約上の一定の事由が発生すると、この期限の利益を失うことがあります。
つまり、「毎月少しずつ返せばよい」という状態から、「残っているローンを一括で返済してください」という状態になるわけです。
ここで出てくるのが「当然喪失」と「請求喪失」です。
「当然喪失」は、契約で定められた事由が発生すると、金融機関からの請求や通知を待たずに期限の利益を失うというものです。
一方、「請求喪失」は、一定の事由が発生しただけでは直ちに期限の利益を失うのではなく、金融機関が一括返済を請求することで期限の利益を失うというものです。
例えば、契約上「破産手続開始の決定を受けた場合は期限の利益を失う」と定められていれば、当然喪失に該当する可能性があります。
一方、返済の遅延などについては、一定期間の滞納が続いた場合に金融機関が一括返済を請求する、という形が契約上定められていることがあります。
ただし、具体的に「返済遅延＝当然喪失」「差押え＝請求喪失」と一律に分類できるわけではありません。
実際には、住宅ローンの金銭消費貸借契約書や銀行の約款に、どのような事由が発生した場合に期限の利益を失うのかが具体的に定められています。
不動産実務では、住宅ローンの返済が滞ったからといって、翌日にいきなり自宅が競売になるわけではありません。
一般的には、返済の遅延が続く
→金融機関から督促を受ける
→期限の利益を失う
→残債務の一括返済を求められる
→返済できなければ保証会社による代位弁済
→その後、競売などの手続きへ
という流れになることがあります。
住宅ローンを利用する方にとっては、「期限の利益を喪失すると何が起こるのか」を理解しておくことは非常に重要です。
特に注意したいのは、「期限の利益を失うこと」と「すぐに競売になること」は同じではないという点です。
期限の利益を喪失すると、まず大きな意味で「分割払いができなくなり、残りの債務を一括して返済する状態になる」ということです。その後に返済できない場合、保証会社による代位弁済や担保不動産の競売などにつながっていく可能性があります。
なお、実際の契約では「当然喪失」「請求喪失」という言葉そのものを使わず、期限の利益を喪失する具体的な事由を列挙していることもあります。
そのため、住宅ローンを組む際には金利だけを見るのではなく、契約書や約款の中にある「期限の利益の喪失」の条項も一度確認しておくと安心です。
2026/09/09 08:33
この投稿は、2026年09月09日時点の情報です。
ご自身の責任のもと適法性・有用性を考慮してご利用いただくようお願いいたします。
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Q.永住権なしの外国人が住宅ローンを利用するための条件は？
> 住宅ローン・金利
知人の日本に住む永住権なしのフランス人男性に、日本で家を購入するにあたり外国人が住宅ローン借入をすることは可能か？と尋ねられました。
彼には同棲している日本人女性がいます。その女性の力を借りれば借入できたりするのでしょうか。
私には詳しいことは分からないのでこちらで教えて頂きたく質問しました。
よろしくお願いいたします。
回答 : 3
2023/09/03
Q.住宅ローンの金利を引き下げる交渉を成功させるコツは？
> 住宅ローン・金利
新規借り入れではなく既に住宅ローン契約を結んでいる状態の人が、金利引き下げ交渉を成功させるための秘訣やテクニックはありますか？
また、そのような交渉を専門としている宅建士や不動産コンサルタントの方は探せばいますか？
アドバイスよろしくお願いいたします。
回答 : 2
2023/04/22
Q.リビングに寝室を作るのはありですか？
> 購入後の生活・暮らしの知恵
小学1年生の男の子がいる３人家族で2ldkのマンションを購入した場合に、リビングに夫婦のベッドを置くのはありだと思いますか？ご存知の事例やご意見お聞かせください。
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2024/06/18
Q.土地ありであれば新築2階建てを1000万以下で建てられる？
> その他不動産購入一般
土地ありであれば新築2階建ての家を予算1000万円以下で建てることは現実的ですか。
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2024/06/22
Q.購入予定の中古建売物件の隣地がゴミ屋敷の場合
> 物件選び・物件レビュー
外から見て、隣地の庭に不要なゴミが多く購入するか迷っています。やめた方がいいですか？何か、対策することはできますか？物件は気に入りましたが、不安です。
回答 : 3
2023/01/11
Q.銀行員だと自分の銀行で住宅ローンを組むのが当たり前？
> 住宅ローン・金利
自行ではなく他行で住宅ローンを組む銀行員の方って存在しますか？
ちなみに自行で借りると金利優遇とかありますか？
回答 : 1
2024/08/04
Q.空き家バンクで住宅を購入する際の流れについて
> その他不動産購入一般
空き家バンクのサイトで戸建て物件が安く売り出されていました。
お宝物件かも？と思い現在購入の検討をしているのですが購入の流れについて以下教えてください。
①お金さえ支払えば誰でも購入できるのか？
②住宅ローンを組むことは可能か？
③仲介業者は介在するのか？
以上よろしくお願いします。
回答 : 1
2023/04/22
Q.アルヒの住宅ローン審査は厳しいですか？
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メガバンや地銀やネット銀行と比べるといかがな感じでしょうか。。
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2024/11/08
Q.楽天銀行の住宅ローンは楽天カード払いを使えますか？
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楽天カードのポイントが貯まるのであれば楽天銀行の住宅ローン検討したいです。
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Q.認定長期優良住宅かは何を見ればわかる？
> その他不動産購入一般
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どこに記載してあるか教えてください。
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世帯年収1200万円で借りられる住宅ローンの限度額について教えてください。
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線路沿いに物件を建てたいが一般的な物件と比べてどれくらい費用はかかりますか？
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> 物件選び・物件レビュー
お世話になります。
幹線道路沿いのマンションの5階部分の部屋を購入検討しているのですが、排気ガスの影響ってどの程度のものでしょうか。
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Q.マンション購入のための資金計画書作成は誰に頼めばよい？
> その他不動産購入一般
不動産会社、銀行、FP系の独立コンサルタント
といった選択肢が思い浮かびます。
それぞれに依頼する場合のメリットデメリットをわかる範囲で教えていただきたいです。
よろしくお願いいたします。
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> 物件選び・物件レビュー
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こんにちは。
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よろしくお願いします。
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また、低層階に住む際に留意すべきポイントはありますか？
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Q.なるべく住宅安く買いたい
> 住宅ローン・金利
住宅ローンの金利が2023年春から上がると聞いています。そろそろ購入を考えていますが、いつ購入するのが価格面的におすすめですか？
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Q.住宅ローンの物件を賃貸していることがばれる原因は何？
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ふと疑問に思ったのですが、住宅ローンを組んでいる物件を賃貸していることが住宅ローン会社にばれる主な原因やきっかけは何でしょうか。
ご解説よろしくお願いします。
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Q.年収2400万円だと住宅ローンはいくらまで借りられる？
> 住宅ローン・金利
世帯年収2400万円で【借りられる最大額】と【ゆとりをもって返済していける額】についてそれぞれ教えてください。借入条件や毎月の支出についての諸条件設定はお任せします。
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Q.内見に必要な持ち物について教えてください
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夫婦でマンション購入の計画をたて、条件に合う中古のマンションが見つかりました。不動産屋さんに予約をして週末に初めての内見をします。
内見の際に、必要な持ち物があれば教えてください。
よろしくお願いします。
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> 物件選び・物件レビュー
私自身家に帰るのが仕事上22時を回るのですが
そこから洗濯等回したりするのですが
もうすぐ初めてマンションに引っ越します
それで騒音についてですが
一般的には何時以降は洗濯機等音の出る物は控えた方がよろしいのでしょうか？
回答 : 2
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> 住宅ローン・金利
アドバイスよろしくお願いします。
回答 : 2
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京都市内で富裕層に好まれるエリアが知りたいです。土地の坪単価についても教えてください。
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住宅ローン8300万円を35年で借りた場合の月々の支払い額はいくらになりますか。利息総額はいくらになりますか。
返済条件や金利条件等は適当な形で設定していただいて構いません。できれば固定変動それぞれについて返済シミュレーションを記載いただけると助かります。よろしくお願いします。
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会社員で世帯年収は６００万円です。貯金が少ないので、頭金を少なくしての住宅ローンを検討しています。この場合、固定金利と変動金利のどちらが良いのでしょうか？
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Q.中古戸建て購入時の手付金相場は？低額手付にした場合のメリット・デメリットも知りたい
> その他不動産購入一般
中古の戸建てを購入予定です。売買価格に対してどの程度の割合を手付金として支払うのが標準的なのか知りたいのですが、「5〜10％が一般的」「業者が売主の場合は20％が上限」といった情報があり、自分でも交渉してよいのか迷っています。
手付金をあまり多く入れない「低額手付」にした場合のメリット・デメリット、売主が個人か宅建業者かによる違いなど、宅建士さんの実務経験にもとづいたアドバイスを頂けますと幸いです。
回答 : 2
2026/02/17
Q.マンションの建て替え時期について教えてください
> その他不動産購入一般
築40年のRC造マンションの購入を検討中なのですが建て替え時期が気になります。建て替え時期を予測する方法があれば知りたいです。
あと、建て替えされたとしたら建て替え後の物件に所有権はそのまま引き継がれるのかについても知りたいです。
回答 : 1
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2022/08/04
Q.40歳で家を買うのは遅いですか？
> その他不動産購入一般
今年40歳の旦那が先日ローンを組んでマイホーム購入したのですが、40歳での購入は世間基準だと遅い方なのか知りたいです。よろしくお願いします。
回答 : 2
ベストアンサー
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Q.物件購入にあたり、耐震等級は気にした方がいいか
> 物件選び・物件レビュー
住宅購入を検討しています。耐震等級が2？とか3とか？聞きますが、これは、気にした方が良いのでしょうか、、頭が混乱してきました。
回答 : 4
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2023/02/16
Q.マンションの排水管清掃を自分で行うのは可能？
> 購入後の生活・暮らしの知恵
お世話になります。
部屋が汚いので業者の方に見られるのが恥ずかしいです。
管理会社が依頼した業者を断って自分で清掃することは可能ですか？
それとも部屋をきれいに片付けてでも業者に来てもらって清掃してもらった方がいいですか？
回答 : 2
ベストアンサー
2025/05/04
Q.6400万円を35年ローンで借りると月々の返済額はいくらですか？
> 住宅ローン・金利
住宅ローン6400万円を35年で借りた場合の月々の支払い額はいくらになりますか。利息総額はいくらになりますか。返済条件や金利条件等は適当な形で設定していただいて構いません。できれば固定変動それぞれについて返済シミュレーションを記載いただけると助かります。よろしくお願いします。
回答 : 4
2024/10/04
Q.住宅ローン滞納で銀行口座凍結や給料差押えはあり得ますか？
> 住宅ローン・金利
消費者金融から借金して督促を無視すると給与が差し押さえるという話は聞きますが、住宅ローン滞納でも同じようなことは起こるのでしょうか。
回答 : 1
2023/12/12
Q.カードローンがあると住宅ローンは組めない？？
> 住宅ローン・金利
私はまだ住宅ローンの審査を申し込んだ経験があるわけではないのですが、
聞いたところによると、
カードローンの利用の仕方次第では審査落ちすることがあるそうですね、
宅建士さんが現場で知っているカードローン利用による審査落ち事例はどんなケースがありますか。
利用形態が、リボ払いかキャッシングかによっても違うのか、についても気になります。。
回答 : 4
2023/04/03
Q.引っ越し挨拶のタイミングはいつがいいですか？
> その他不動産購入一般
引越しの１週間後だと遅きに失しますか。やはり引越しの前日や当日の方が一般的ですか。
アドバイスよろしくお願いします。
回答 : 1
2024/10/18
Q.年収1400万円だと住宅ローンは最大いくら借りられますか？
> 住宅ローン・金利
世帯年収1400万円で借りられる住宅ローンの
①最大借入限度額
②生活切り詰めて頑張ればギリギリ返せる借入金額
③世間一般的な感覚で無理なく返せる借入金額
についてそれぞれ教えてください。
家族構成が何人かによって目安も変わると思いますので適当な形で条件設定してシミュレーション頂けますと幸いです。
回答 : 1
2024/03/31
Q.住宅購入を検討し、SUUMOなどの不動産会社に行く前の行動
> その他不動産購入一般
住宅購入を考えています。まずはSUUMOにいこうと思っていますが、合っていますか？住宅購入を考えたら、何から手をつけるのがオススメですか？
回答 : 4
ベストアンサー
2023/01/14
Q.4ldkの戸建ての坪数はどのくらい？
> その他不動産購入一般
4ldkの二階建て住宅の延べ床面積の平均は大体どのくらいですか？
回答 : 1
2024/03/15
Q.ドアを引き戸にリフォームする費用はどのくらいかかる？
> 住宅設備・外構・リフォーム
実家の戸建ての室内のドアを開き戸から引き戸にリフォームする費用は１箇所当たりいくらくらいの工事費用がかかりますか。ちなみに分譲マンションでもこういう工事は可能ですか。
回答 : 1
2024/03/18
Q.事実婚でもペアローンで家を買えますか？
> 住宅ローン・金利
籍を入れてない事実婚状態の未婚カップルでもペアローンを組んで家を買えるかについてアドバイス頂きたいです。よろしくお願いします。
回答 : 1
2024/04/01
Q.札幌市内の高級住宅街といえばどの辺りですか？
> 住環境・街評判
札幌市内で富裕層に好まれるエリアが知りたいです。土地の坪単価についても教えてください。
回答 : 1
2025/08/27
Q.中古マンションの上下階への音漏れを内見で見分ける方法はありますか？
> 物件選び・物件レビュー
中古マンションの購入を検討していますが、上下階への音漏れが心配です。内見だけで防音性を見分ける方法はありますか。床スラブの厚さや遮音等級など、仲介業者に確認しておくべき項目についても教えてください。よろしくお願いします。
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Q.5000万円を15年ローンで借りると月々の返済額はいくらですか？
> 住宅ローン・金利
住宅ローン5000万円を15年で借りた場合の月々の支払い額はいくらになりますか。利息総額はいくらになりますか。
返済条件や金利条件等は適当な形で設定していただいて構いません。できれば固定変動それぞれについて返済シミュレーションを記載いただけると助かります。よろしくお願いします。
回答 : 3
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2024/09/15
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2025/04/26
Q.5400万円を35年ローンで借りると月々の返済額はいくらですか？
> 住宅ローン・金利
住宅ローン5400万円を35年で借りた場合の月々の支払い額はいくらになりますか。利息総額はいくらになりますか。返済条件や金利条件等は適当な形で設定していただいて構いません。できれば固定変動それぞれについて返済シミュレーションを記載いただけると助かります。よろしくお願いします。
回答 : 2
2026/02/08
Q.独身で一戸建てを購入する人はいますか？
> その他不動産購入一般
宅建士さんのお客様で過去に独身で戸建てを購入されたお客様はいらっしゃいますか？
そのような方はマンションでなく戸建てをどのような目的で選ばれていますか？
回答 : 2
2025/05/23
Q.シロアリの蟻道はどこにできやすい？
> 購入後の生活・暮らしの知恵
木造戸建て住宅だと一般的にシロアリの蟻道はどこにできやすいか教えてほしい。
また、蟻道を家の中で見つけた場合の対処法についても教えてほしい。
回答 : 2
2024/09/13
Q.すぐ買うわけではないが展示場やモデルルームなどに行ってもいいのか？
> 物件選び・物件レビュー
5年後に住宅を買おうか検討しています。
直近で買うわけではないですが、住宅展示場やモデルルームなどに暇つぶしも兼ねて見に行くだけとりあえず見に行ってもいいのでしょうか？
冷やかしのつもりはなくてもマナー的な観点から行かないほうがいいのでしょうか？
回答 : 7
2023/02/28
Q.住宅ローンが減額承認された場合も、ローン特約で解除できますか？
> 住宅ローン・金利
住宅ローンの本審査で、希望額より少ない金額で承認された場合について質問です。
例えば4,000万円を申し込んで3,700万円の減額承認になった場合も、ローン特約で売買契約を解除して手付金を返してもらえるのでしょうか。
自己資金で不足分を補ったり、別の銀行に申し込んだりする必要があるのかも知りたいです。
宅建士さんが担当された案件で、減額承認後の対応に困った経験や、契約書で注意している点があれば教えてください。
回答 : 2
2026/09/08
Q.50年住宅ローンはどんな人向けですか？
> 住宅ローン・金利
フラット50という住宅ローン商品の存在を知ってなんだかとても興味が湧きました。
https://www.flat35.com/loan/flat50/conditions.html
「申込時の年齢が満44歳未満」という条件はあるようですが、それにしても具体的にどういう層の人がどういう目的で選んでいるのでしょうか。返済期間が長引くと返済利息額も増えますがそれに勝るメリットはどの辺りにあるのかが気になります。
回答 : 2
ベストアンサー
2022/10/29
Q.不動産ローン共同名義で組んだ場合離婚したらどうなる？
> 住宅ローン・金利
1人の年収では少なくてローンが組めないので共同でローンを組んだ場合数年後離婚した場合ってどうなるのでしょうか？
回答 : 1
2023/08/29
Q.注文住宅の土地探し、おすすめな相談相手は？
> 物件選び・物件比較・市況
名古屋市近郊で自宅を建築するための土地を購入しようと思っています。日当たりの良い第一種低層住居専用地域の土地が希望です。
土地を探すにあたり、地元の不動産会社か大手の不動産会社かもしくはハウスメーカーのいずれに相談すべきか迷っていますが、おすすめはありますでしょうか？
回答 : 2
2022/08/12
Q.浄化槽に法定耐用年数はありますか？
> 住宅設備・外構・リフォーム
ご説明よろしくお願いいたします。
回答 : 1
2024/06/09
Q.不動産購入には高齢者にとって戸建てよりマンションの方がいいですか
> 物件選び・物件レビュー
60代です。不動産購入には戸建てよりマンションの方がよいと勧められました。高齢者にはマンションの方がよいでしょうか。
回答 : 2
ベストアンサー
2024/01/17
Q.住宅ローンで車を買う方法はありますか？
> 住宅ローン・金利
住宅ローンを多めに借りて車を買うテクニックがあると聞いたのですが、そんなこと本当に可能なのでしょうか？何かご存知の情報があれば教えてください！
回答 : 1
2023/07/22
Q.ペアローンで片方だけ借り換えってできますか？
> 住宅ローン・金利
ペアローンを組んでいて夫婦の片方だけ借り換えすることは可能かについてご解説お願いします。
回答 : 2
ベストアンサー
2024/06/17
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