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> 住宅ローン・金利
2024/05/08
東京の北多摩地域で築10年以下の中古マンションの購入を検討しています。
子供1人の3人家族です。子供が増える予定はありません。
マンションの価格は4000万円です。
当方年収は600万円ほどです。
頭金は900万円ほど。頭金を出した後の貯金残高は1000万円ほどです。
車はコンパクトカー1台を所有しており、マンションでも引き続き使用したいです。
仕事の昇給は大幅ではありませんが、毎年見込めます。
大きな買い物で正直不安なのですが、生活が苦しくなったり、返せなくなるリスクはどの程度ありますでしょうか？
物件価格としては妥当でしょうか？
よろしくお願い致します。
回答 : 2
kuuma さん
山内 和重 宅建士,FP1級,CFP®️,公認 不動産コンサルティングマスター
不動産コンサルタント | 新潟県
kuumaさん、はじめまして。
年収600万円、3人家族で、適正な住宅ローンの返済額を出してみようと思います。
kuumaさんの家族構成で、年収600万円の方の可処分所得（手取り収入）は、約470万円（月約39万円）程度となります。
次に、住宅購入後の生活費を考えます。
①3人家族の生活費（車の維持費も含む）として月25万円
②住宅購入後に増える費用（火災保険料、固定資産税、修繕費、駐車場料金等）として月2.5万円
③貯蓄や生命保険などの予備費用として月3.5万円
①～③を合計すると、必要な生活費として月31万円となります。
可処分所得から、必要な生活費を引いた金額が、住宅ローンに充てられる金額となります。
39万円－31万円＝8万円
kuumaさんの場合、月8万円までであれば、無理なく住宅ローンを返済していけるのではないかと思います。
そこで、最後に、月8万円でどの程度の金額を借りることができるかを計算します。借入の条件として、35年返済、金利0.8％として試算します。
この条件で計算すると、100万円あたりに毎月の返済額は、2,731円です。
80,000円÷2,731円＝29.3
29.3×100万円＝2,930万円
kuumaさんの場合、2,930万円が適正な借入額だと思われます（月80,000円の返済で借り入れられる額）。
そこに、適正な借入額に、900万円の自己資金を入れると、予算の総額は3,830万円、諸経費として約200万円ほどかかりますので、マンションの購入価格の予算としては、3,630万円となります。
希望の物件から400万円ほどショートしてしまいます。
奥様に多少なりパートにでてもらい返済の足しにしてもらうか（返済額を月1万円ほど上げることができれば、400万円ほど借入を増やすことが可能）、自己資金をあと400万円ほど多くだすか、生活費を1万円ほど切り詰めるか…。
現状を踏まえた上で、夢のマイホームを購入するために、どのような対策をしていくのか検討していくことが必要だと思います。
その際には、金利が上昇し返済額が増加する可能性があること、年齢によっては35年返済がリスクになる可能性があることなども、検討材料に必ず入れるようにしてください。
以上、参考にしていただければ幸いです。
2024/05/09 12:14
水野崇（CFP/1級FP技能士）と申します。
4,000万円のマンションを購入検討されているのですね。
結論としましては、年収600万円、頭金900万円であれば、そこまで背伸びしている印象はありません。
物件価格としても妥当の範囲内ではないでしょうか。
中古マンションを住宅ローンを使って購入する際は、不動産会社への仲介手数料や銀行へのローン手数料などが発生し、物件価格の5〜8％が諸費用として必要になります。
引越し代や家具・家電購入にもお金がかかりますので、諸費用と合わせた初期費用の合計額で、物件価格の約10％程度を追加で見積もっておきたいところです。
物件価格は4,000万円ですので、総額4,400万円（4000×1.1）から頭金900万円を引くと、住宅ローンは3,500万円を借りることになります。
住宅ローンには年収倍率という考え方がありますが、住宅ローンを無理なく返済できる年収倍率としては、「額面年収の5～7倍程度」が目安といわれています。
住宅ローン3,500万円に対し年収600万円であれば、年収倍率は約5.8倍ですので、適正の範囲内です。
住宅ローン3,500万円を35年ローンで組んだ場合…
金利と返済額（ボーナス払いなし、元利均等返済）は次のとおりです。
・金利：0.5％→毎月返済額：90,854円（年間：1,090,248円）
・金利：1.0％→毎月返済額：98,799円（年間：1,185,588円）
・金利：1.5％→毎月返済額：107,164円（年間：1,285,968円）
・金利：2.0％→毎月返済額：115,941円（年間：1,391,292円）
年収に占める住宅ローンの割合を計算した「返済比率」でも、住宅ローン借入額の適正割合を確認できます。
※返済比率（％）は「年間ローン返済額÷年収×100」で計算します。
返済比率の基準は金融機関によっても多少異なりますが、一般的には「25%〜35％」を目安にするのがよいとされます。なお、年間ローン返済額には住宅ローン以外のマイカーローンなど、他の借り入れも含みますのでご注意ください。
ご相談者様の事例にあてはめますと…
金利1.0％の場合では、返済比率は「1,185,588÷6,000,000×100＝約19.8％」となります。
金融機関の基準からは、適正範囲内であることがここでも確認できるでしょう。
ただし、実際には額面年収ではなく「手取り収入」で計算する必要があります。
その場合、住宅ローンの理想的な返済比率は「手取り収入の20％〜25％」が目安です。
源泉徴収票から手取り金額を確認できますので、一度ご自身で計算されることをおすすめします。
最終的には家計の収支状況やライフプランを踏まえ、住宅ローンの返済リスクを総合的に検討する必要があります。
ご相談者様は、頭金900万円以外にも金融資産が1,000万円あるとのことですので、現時点で4,000万円のマンション購入は、リスクを取りすぎた物件価格ではないと考えられます。
以上、ご参考としていただけますと幸いです。
どうぞよろしくお願いいたします。
2024/05/25 23:44
この投稿は、2024年05月25日時点の情報です。
ご自身の責任のもと適法性・有用性を考慮してご利用いただくようお願いいたします。
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セカンドオピニオンを頂戴できましたら幸いです。
回答 : 1
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Q.住宅ローンの本審査は2週間以上かかるのが普通？
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ネットの記事で本審査は大体２〜３週間かかると書いてあったのですが実際そんなもんですか。
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Q.4800万円を35年ローンで借りると月々の返済額はいくらですか？
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2024/10/19
Q.住宅ローン特約による白紙解除、金融機関の「非承認」通知がない場合は？
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2022/08/04
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Q.住宅ローン月々7万円返済だと月収はいくら以上が適正ですか？
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毎月7万円の住宅ローン返済がきついと思わないレベルの手取り月収はいくらくらいからですか？手取り20万円だと流石にきついですか？
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2024/01/10
Q.1億5000万円を35年ローンで借りると月々の返済額はいくらですか？
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住宅ローン1億5000万円を35年で借りた場合の月々の支払い額はいくらになりますか。
利息総額はいくらになりますか。
返済条件や金利条件等は適当な形で設定していただいて構いません。
できれば固定変動それぞれについて返済シミュレーションを記載いただけると助かります。
よろしくお願いします。
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2024/04/16
Q.住宅ローンの審査における完了済みの信用情報について
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すでに支払いが終わっている携帯等の支払いや解約済みのカードの支払い記録がCICに残っているのですが、Aがかなりの数記載されております。
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2024/06/24
Q.2億円を35年ローンで借りると月々の返済額はいくらですか？
> 住宅ローン・金利
住宅ローン2億円を35年で借りた場合の月々の支払い額はいくらになりますか。
利息総額はいくらになりますか。
返済条件や金利条件等は適当な形で設定していただいて構いません。
できれば固定変動それぞれについて返済シミュレーションを記載いただけると助かります。
よろしくお願いします。
回答 : 3
2024/03/05
Q.マンションの4階住戸は不人気？
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マンションの4階住戸は縁起を気にする人がいて不人気だという話を聞いたのですが実際のところどうなんでしょうか。何かご存知のエピソードがあれば教えてください。
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2024/05/10
Q.移住(遠方に住む等)の場合の住宅購入
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2023/01/10
Q.注文住宅を建てる為地盤改良工事をした際隣の住人宅に被害が出た時私がその弁済する必要があるのか？
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注文住宅を建てるために地盤がそんなに強く無かったので地盤改良工事をしたがその際に隣人のお宅に揺れによるヒビなどで損害が出た時その弁済については依頼者が該当するものでしょうか？
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2023/10/07
Q.過去に業務停止を受けた宅建業者かどうか知る方法
> その他不動産購入一般
依頼しようと思っている不動産会社が過去に業務停止を受けた宅建業者かどうか知る方法はありますか？
回答 : 1
2023/04/29
Q.マンションでスプリンクラーが作動（誤作動）した場合の被害は？
> 購入後の生活・暮らしの知恵
ふと疑問に思ったので
質問投稿します。
マンションでスプリンクラーが作動（誤作動）した場合、
水害や損壊などの被害は発生するのでしょうか？
被害補償の仕組みなどはあるのでしょうか？
回答 : 1
2023/03/27
Q.住宅ローン月々23万円返済だと世帯年収はいくら以上が適正？
> 住宅ローン・金利
上記金額が毎月の住宅ローン返済金額だったとして返済がきついと思わないレベルの世帯年収はいくらくらいからですか？
家族構成が何人かによっても変わるとは思いますが適当な形で毎月の支出条件を設定頂いた上でシミュレーションによるサンプル事例をお示しいただけますと幸いです。
回答 : 1
2024/05/01
Q.分譲マンションのリフォームどのレベルから管理組合に届出が必要ですか？
> リフォーム
分譲マンションの管理組合にリフォームする時どのレベルから届出が一般的に必要なのでしょうか？
給湯器を変えるのでも世間的には必要ですか？
回答 : 1
2023/08/17
Q.家にエレベーターをつけると税金が高くなる？
> 物件選び・物件レビュー
今後の事も考えてエレベーターをつけようか迷ってるのですが税金なども高くなったりするのでしょうか？
回答 : 2
2023/05/17
Q.連帯債務の場合、団信に加入できるのは主債務者だけですか？
> 住宅ローン・金利
マンション購入を検討中です。
仮審査の結果自分の収入だけだと希望額を借りられないことが分かったので妻に連帯債務者となってもらい収入合算で住宅ローン融資を受けようかと考えています。その際、主債務者である自分のほか連帯債務者となる妻も団信に加入することは可能でしょうか。
仮に妻が加入不可であった場合、自分にもしものことがあった際には自分が加入した団信により死亡後の返済がどうなるか知りたいです。
回答 : 1
2024/09/06
Q.ペアローンを組んだ場合の持分割合の決め方について
> 住宅ローン・金利
ペアローンを組んで住宅を購入して所有権の共有持分登記をする際に、夫婦間での持分割合の決め方についてルールはありますか？
民法の私的自治の原則に則り「ローン債務の負担割合」と「所有権登記で申請した持分割合」をあえて異なるようにしても良いか知りたいです。
よろしくお願いします。
回答 : 2
2024/04/03
Q.住宅ローンが免除になった事例が知りたいです
> 住宅ローン・金利
宅建士さんのお客様やお知り合いで、団信などが適用されて住宅ローンがチャラになった人はいらっしゃいますか。ご存知のエピソードがあれば個人情報に抵触しない範囲で教えてください。
回答 : 1
2024/07/15
Q.年収1200万円だと住宅ローンは最大いくら借りられますか？
> 住宅ローン・金利
世帯年収1200万円で借りられる住宅ローンの限度額について教えてください。
回答 : 1
2023/11/23
Q.夫婦連生団信とペアローンの違いは何ですか？
> 住宅ローン・金利
ご解説よろしくお願いいたします。
回答 : 2
ベストアンサー
2024/07/31
Q.リフォームと修繕の定義としての違いは何ですか？
> リフォーム
リフォームと修繕の定義とその違いについて教えてください
回答 : 1
2022/12/30
Q.住信sbiネット銀行の住宅ローン審査は厳しいですか？
> 住宅ローン・金利
厳しい厳しくないの基準は私には分かりませんが、もし厳しいようでしたら何がどう厳しいか知りたいです。よろしくお願いします。
回答 : 2
2024/02/19
Q.2600万円を35年ローンで借りると月々の返済額はいくらですか？
> 住宅ローン・金利
住宅ローン2600万円を35年で借りた場合の月々の支払い額はいくらになりますか。利息総額はいくらになりますか。返済条件や金利条件等は適当な形で設定していただいて構いません。できれば固定変動それぞれについて返済シミュレーションを記載いただけると助かります。よろしくお願いします。
回答 : 3
ベストアンサー
2024/10/29
Q.9000万円の家を買える人の年収はどのくらいですか？
> その他不動産購入一般
資産がない人が9000万円の家を買うには最低どのくらいの世帯年収が必要ですか？
回答 : 4
ベストアンサー
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Q.購入予定の土地に昔何が建っていたか
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回答 : 2
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2023/11/10
Q.洗面台のサイズ900mmと1200mmならどっちがおすすめ？
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ベストアンサー
2024/05/04
Q.ペアローンはやめた方が良いのか？
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現在妻とペアローンを検討中なのですが、ネットで「ペアローン」と検索すると「ペアローン やめた方が良い」「ペアローン 怖い」「ペアローン 後悔」といったサジェストが出てきてやや不安になります。
ペアローンはそんなに怖いローン商品なのですか？宅建士さんのお客様でペアローンを組んで後から後悔している方の実例があれば知りたいです。
よろしくお願いします。
回答 : 2
2024/01/13
Q.高さの高い戸建てを建てたいのですが避雷針はどれくらいの高さから付けないといけないのか教えてください
> その他不動産購入一般
用途地域の制限の掛からない地で
高さが高い戸建てを建てたい時
どれぐらいの高さから避雷針をつけないといけないのか教えてください
回答 : 2
2023/02/05
Q.過去に住民税を滞納したことがあっても住宅ローンは通りますか？
> 住宅ローン・金利
過去の住民税滞納履歴が原因で審査落ちすることはありますか？
回答 : 2
ベストアンサー
2024/04/30
Q.1000万円を15年ローンで借りると月々の返済額はいくらですか？
> 住宅ローン・金利
住宅ローン1000万円を15年で借りた場合の月々の支払い額はいくらになりますか。利息総額はいくらになりますか。
返済条件や金利条件等は適当な形で設定していただいて構いません。できれば固定変動それぞれについて返済シミュレーションを記載いただけると助かります。よろしくお願いします。
回答 : 3
ベストアンサー
2024/09/15
Q.庭や花壇に石灰をまくとどうなりますか？
> 購入後の生活・暮らしの知恵
ガーデニングについて勉強中です。
石灰って土に良い成分なのですか？
庭や花壇に石灰を撒くとどのような効果が期待できますか？
回答 : 1
2023/07/18
Q.年収1900万円だと住宅ローンはいくらまで借りられる？
> 住宅ローン・金利
小学生の子供が1人いて世帯年収1900万円で組める住宅ローンの
①最大借入可能額
②生活切り詰めて頑張ればギリギリ返せる借入金額
③世間一般的な感覚で無理なく返せる借入金額
についてそれぞれいくらくらいか教えてください。
回答 : 2
2024/06/01
Q.3100万円を35年ローンで借りると月々の返済額はいくらですか？
> 住宅ローン・金利
住宅ローン3100万円を35年で借りた場合の月々の支払い額はいくらになりますか。利息総額はいくらになりますか。返済条件や金利条件等は適当な形で設定していただいて構いません。できれば固定変動それぞれについて返済シミュレーションを記載いただけると助かります。よろしくお願いします。
回答 : 2
ベストアンサー
2024/12/19
Q.住宅ローン審査で優遇される国家資格について
> 住宅ローン・金利
医者弁護士会計士などが思い浮かびますがその他にも審査にあたり有力な国家資格についてコメントいただけますと幸いです。
回答 : 2
2025/06/27
Q.住宅ローン月々20万円返済だと世帯年収はいくら以上が適正？
> 住宅ローン・金利
毎月20万円の住宅ローン返済がきついと思わないレベルの世帯年収はいくらくらいからですか？
車なしで小学生の子供が２人いる一般的な4人家族の想定でお願いします。
回答 : 1
2023/12/24
Q.派遣社員が住宅ローンを組むにあたってのアドバイス
> 住宅ローン・金利
派遣社員の人が住宅ローンを組む案件を担当されたことはありますか？
派遣社員の人が住宅ローンを組むにあたってのアドバイスがあればお願いします。
回答 : 2
2022/12/04
Q.欠陥住宅に関する住宅トラブルはどこに相談すればいいですか？
> その他不動産購入一般
購入した欠陥住宅に関するハウスメーカー絡みの住宅トラブルの無料相談先としておすすめがあれば教えてください。
回答 : 1
2024/03/18
Q.住宅ローンの一括返済の手数料はいくらくらい？
> 住宅ローン・金利
三菱UFJ、三井住友、みずほ、りそな、SBIだと、
どこの金融機関が一括返済の手数料が一番安いですか？
回答 : 1
2024/05/14
Q.マンションの結露対策グッズでおすすめはありますか？
> 購入後の生活・暮らしの知恵
宅建士の皆様のお知恵を拝借できればと。よろしくお願いします。
回答 : 1
2024/03/10
Q.不動産購入申し込みのキャンセル率はどのくらい？
> その他不動産購入一般
宅建士さんの今までのお仕事経験に照らして体感的にどのくらいのキャンセル率か教えていただけますと幸いです。
また、キャンセルにまつわるエピソードがあれば併せて教えていただけますと幸いです。
回答 : 3
2025/07/30
Q.8500万円の家を買える人の年収はどのくらいですか？
> その他不動産購入一般
住宅ローンを組んで8500万円の家を買うには最低どのくらいの世帯年収が必要ですか？家族構成が何人かによっても変わるとは思いますが適当な形で毎月の支出条件を設定頂いた上でシミュレーションによるサンプル事例をお示しください。
回答 : 2
ベストアンサー
2024/10/20
Q.新築のマンションのコンクリートの汚れ？柄？について
> 物件選び・物件レビュー
新築マンションにも関わらず、汚れのようなものにみえます。これは、最近の流行りの柄などでしょうか？？
回答 : 1
2023/01/31
Q.加湿器の代わりにペットボトルを使用することについて
> 購入後の生活・暮らしの知恵
ペットボトルとタオルを使えば加湿器の代わりになるという話を聞いたのですが、実体験のある宅建士さんいらっしゃいますか？有用性についてコメント頂けますと幸いです。
回答 : 1
2025/04/29
Q.2000万円を20年ローンで借りると月々の返済額はいくらですか？
> 住宅ローン・金利
住宅ローン2000万円を20年で借りた場合の月々の支払い額はいくらになりますか。
利息総額はいくらになりますか。
返済条件や金利条件等は適当な形で設定していただいて構いません。
できれば固定変動それぞれについて返済シミュレーションを記載いただけると助かります。
よろしくお願いします。
回答 : 2
2024/06/07
Q.購入申込するには先に事前審査に通っておく必要がありますか？
> 住宅ローン・金利
気に入った物件が見つかったとしてその購入申込みをするには、先に住宅ローンの事前審査に通っておく必要があるか否かについて知りたいです。よろしくお願いします。
回答 : 2
2024/06/25
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