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Q.40歳手前世帯年収1,500万円程度の住宅ローンの適正範囲および住宅購入の是非

世帯年収1,550万
私 37歳 年収 1,250万
妻 28歳 年収 300万
子供なし(近いうちに一人予定)

上記の世帯年収で、以下の前提も加味の上、現実的なローンの年数及び借入金額の目安ついて、ご教示をお願いします。

・私は順調にいけば、40代前半で1,600〜1,700万円/年程度まで昇給が見込める。
・今の職場に定年まで勤めた場合、定年は60歳で、65歳まで継続雇用あり(現時点の制度)。
・妻は子供ができた後も、上記年収は最低限維持できるよう働く予定。
・子供は一人までを予定しており、将来、中学受験を希望した場合はできるだけ叶えてあげたい。

また、将来的に(5〜10年後)私は海外駐在の可能性もあり得ますが、その点を踏まえると、今のタイミングでの住宅購入は再考した方がよいかについても、ご意見をお願いします。

回答 : 2

man

ラーメンマニア さん

回答

サウザンドハンズの寺田と申します。

住宅ローンの適正範囲と住宅購入の是非についてお答えいたします。

【住宅ローン借入期間】
まず、住宅ローン借り入れの適正な範囲ですが、ご年齢から判断するに、借入期間は一般的な35年ローンで問題ないと思います。
37歳で35年ローンを借りると、完済時72歳となり、お仕事はすでに引退している時期になります。
そのため、返済の最終段階では、収入を得ながらローンを支払うのではなく、それまでに貯蓄をしておいた分から返済(または一括完済)していく前提となります。

借入期間を定年時に合わせずに長く借りておくべき理由はいくつかあります。

①借入期間は、一度借りてしまうと原則的に後から延ばすことができないのに対し、長く借りておく分には、繰上返済を活用することで、容易に期間短縮できる。

②長い期間借りてゆっくり返済することは、金利の支払いが増えるものの、住宅ローンには団体信用生命保険が付帯するため、万一のときには保険でカバーできる。カバーできる額が大きくなる。

③借入期間を長めにとる方が、毎月の返済額が抑えられるため、金融機関によっては、審査に通りやすくなったり。借入条件が良くなったりする可能性がある。

【住宅ローン借入額】
続いて、借入金額の目安ですが、間違いなく余裕があるのは、ラーメンマニアさんの現時点での収入(1,250万円)のみで返済比率(年収に対するローンの支払い額)が20%以内となる水準です。
変動金利(現在0.4~0.5%程度)で借りる場合、借入額は、8,000万円程度です。
高額支出を伴う趣味やライフスタイルでなければ、世帯で、年間500万円程度は貯蓄または遊行費に充てられるはずですので、車の所有、外食や旅行など、多少の贅沢をしながらでも十分教育費その他を貯めていける水準と考えられます。
直近で変動金利は多少の上昇リスクがありますが、問題なく許容できる範囲と言えます。

お住まいの地域や用意する予定の頭金の条件が不明ですので、上記の借入額で希望条件の価格帯の不動産が購入できるかはわかりません。
もし、希望条件には足りない場合は、現在の世帯年収(1,550万円)に対する返済比率20%以内の条件でも良いでしょう。
借入額は、1億円程度まで増えます。
想定通り、ラーメンマニアさんの収入が増えていけば、仮に奥様が仕事を継続できない状況となっても問題ない水準と言えます。

この借入額以上の価格の物件を購入したいという場合には、まず頭金を用意できるのかを考えます。
借入額としては、借りようと思えば1億2,000万円程度までは、金融機関も融資してくれる可能性がありますが、生活費をよりシビアに考えて生活していく必要が出てくるでしょう。
さらに、万一、奥様が仕事を継続できなくなった場合に、貯蓄がほとんどできなくなるリスクがあります。

【購入時期について】
原則論としては、住宅の購入時期は早ければ早いほど良いと考えられます。
その一番の理由は、「健康でなければ住宅ローンは借りられない」という健康リスクです。
それ以外にも、早く返済を始めれば、それだけ早くローンの返済が進みますし、今現在、賃料の支払いがあるのであれば、購入時期が遅くなればなるほど、掛け捨てのコストが増えていきます。

これらの要素と比較すると、海外駐在はあまりリスクとならないと考えれます。
仮に家族揃って赴任する場合でも、海外駐在期間のみ貸し出すことが可能ですし、空室のままにしておいても、一般的には海外赴任手当がしっかりと出ると思われますので、ローンの支払いが厳しくなるという話は耳にしません。

少しでも参考になれば幸いです。

2024/05/07 18:58

回答

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宮﨑 慎史 宅建士,管理業務主任者

RE/MAX Revo | 福岡県

RE/MAX Revoの宮﨑です。
ラーメンマニアさんの情報を基にアドバイスさせていただきます。

■ローン年数:35年
完済年齢が退職後になってしまいますが、返済期間は繰上げ返済で短縮することはできますが、延長することは中々できません。そのため、35年で契約を行い計画的に繰上げ返済していくことをおススメいたします。住宅ローン控除等、税制優遇をうまく活用するよう良いと思います。

■借入金額8,000万円(目安)
一般的にラーメンマニアさんのご年収だと、住宅ローンの支出は手取収入の25%程度が望ましいと言われています。これからお子様の誕生を予定されているとのことで試算は単独でされたほうが無難だと思います。将来的に年収が上がることを考慮しても、手取収入は900万円~1,100万円程度でしょうか。仮に手取収入1,000万円で計算すると借入金額は8,000万円程度が目安になると思います。
↓は8,000万円の住宅ローンを組んでいる方のイメージです。
手取収入80万円、住宅ローン20万円、食費10万円、水道光熱通信費5万、貯蓄10万、
教育費8万、保険4万、趣味交際費10万、日用品その他10万円

■海外駐在に関しては購入する物件に注意
基本的に物価は上がり、月日が経つにつれ住宅ローンは組みにくくなるので早めが良いと思いますが…リセールが悪い不動産を購入してしまうと大変です。
海外駐在の可能性があるのであれば特に『売りやすく、貸しやすい物件』のご購入をおすすめします。住みやすいだけを考慮したこだわりが強い物件を購入してしまうと後々大変です。5年後、10年後の残債と売却や家賃のシミュレーションを行い物件を選ぶと良いと思います。

以上、参考にしていただければ幸いです。

2024/05/12 19:32

この投稿は、2024年05月12日時点の情報です。

ご自身の責任のもと適法性・有用性を考慮してご利用いただくようお願いいたします。

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2023/11/08

Q.3500万円を35年ローンで借りると月々の返済額はいくらですか?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

住宅ローン3500万円を35年で借りた場合の月々の支払い額はいくらになりますか。利息総額はいくらになりますか。

返済条件や金利条件等は適当な形で設定していただいて構いません。できれば固定変動それぞれについて返済シミュレーションを記載いただけると助かります。よろしくお願いします。

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2024/07/18

Q.区分所有法59条に基づく競売とは?

不動産購入 > 競売入札

区分所有法59条に基づく競売の競売物件とはどのような性質のものですか?

住宅ローンの滞納による競売物件と何か違ったりしますか?

3点セット上でどこの項目の記載を見れば区分所有法59条に基づく競売かどうかが分かりますか?

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2023/02/09

Q.1億円を40年ローンで借りると月々の返済額はいくらですか?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

住宅ローン1億円を40年で借りた場合の月々の支払い額はいくらになりますか。利息総額はいくらになりますか。返済条件や金利条件等は適当な形で設定していただいて構いません。できれば固定変動それぞれについて返済シミュレーションを記載いただけると助かります。よろしくお願いします。

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Q.マンション購入のための資金計画書作成は誰に頼めばよい?

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不動産会社、銀行、FP系の独立コンサルタント
といった選択肢が思い浮かびます。

それぞれに依頼する場合のメリットデメリットをわかる範囲で教えていただきたいです。

よろしくお願いいたします。

回答 : 1

2023/03/22

Q.離婚後住宅ローンが残る夫名義の家に妻子が住む場合に養育費相殺は可能?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

離婚後に住宅ローンが残っている夫名義の家に妻と子が住む場合には、夫側は支払うべき養育費の減額または相殺が可能ですか?

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2024/04/20

Q.期限の利益喪失通知書が届いたらどうなりますか?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

住宅ローン滞納による期限の利益喪失通知書が届きました。このあと私はどうなりますか?

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Q.4人家族で70平米3LDKだと広さ的には標準くらいですか?

不動産購入 > 物件選び・物件レビュー

東京大阪などの大都市圏でマンション購入する場合の想定だと、4人家族で70平米3LDKは標準的かそれとも標準より狭いか教えて頂きたいです。

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2024/08/24

Q.借入2200万円の住宅ローンだと月々の返済額はいくらになりますか?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

①返済期間は、以下から2パターン以上を選んでシミュレーションしてください。
【10年、15年、20年、25年、30年、35年、40年】 

②利息総額及び総支払額の計算は、宅建士さんが回答する時点における以下の金融機関の提供商品の中から任意の金利タイプ(変動/3年・5年・7年・10年固定/全期間固定・フラット35等)を選んで行なってください。
【auじぶん銀行、住信SBIネット銀行、イオン銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行、ソニー銀行、みずほ銀行、PayPay銀行、楽天銀行、SBI新生銀行、横浜銀行、りそな銀行、きらぼし銀行、関西みらい銀行、ARUHI、sbiマネープラザ】

③車1台所有&小学校1年生の子供が1人いる共働き3人家族(夫婦共に30歳、生活費生活レベル共に世間標準並)想定だと返済がきついもしくは返済開始後に住宅ローン地獄で後悔するリスクのある世帯年収目安についてもご教示ください。


※借入条件(団信特約つけるつけない、頭金ありなし等)は任意に設定して頂いて構いません 
※購入物件はマンションまたは戸建てどちらを想定して頂いても構いません

回答 : 1

2024/04/02

Q.8000万円を20年ローンで借りると月々の返済額はいくらですか?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

住宅ローン8000万円を20年で借りた場合の月々の支払い額はいくらになりますか。利息総額はいくらになりますか。

返済条件や金利条件等は適当な形で設定していただいて構いません。できれば固定変動それぞれについて返済シミュレーションを記載いただけると助かります。よろしくお願いします。

回答 : 3

ベストアンサー

2024/06/07

Q.融資事務手数料と保証料の違いは何?

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住宅ローンの借入にあたり、両方とも必ず支払うべきものですか?

回答 : 2

2024/09/14

Q.6200万円を35年ローンで借りると月々の返済額はいくらですか?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

住宅ローン6200万円を35年で借りた場合の月々の支払い額はいくらになりますか。
利息総額はいくらになりますか。

返済条件や金利条件等は適当な形で設定していただいて構いません。
できれば固定変動それぞれについて返済シミュレーションを記載いただけると助かります。

よろしくお願いします。

回答 : 2

2024/06/03

Q.妻にリボ払い残高があると収入合算での住宅ローン審査に影響はありますか?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

妻にリボ払い支払残高が総額80万円程度あるのですが、収入合算での住宅ローン審査に影響はありますか?審査申し込みは妻が返済を終えてからにした方が無難ですか?

回答 : 3

2024/05/10

Q.住宅ローンの事前審査の申込み先、1社に絞るべきですか?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

ネットの情報で、事前審査を色々な金融機関に申し込むと保証会社の審査のスコアが落ちるので良くないと書いてあったのですが、実際のところどうなのでしょうか。ネットの情報を信じて1社に絞って事前審査を受けた方がよいのでしょうか。

セカンドオピニオンを頂戴できましたら幸いです。

回答 : 1

ベストアンサー

2022/09/14

Q.住宅ローン控除の申告はスマホで完結できる??

不動産購入 > 住宅ローン・金利

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回答 : 1

2024/04/20

Q.中古住宅でも住宅ローン控除を受けられる?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

2,500万円の中古住宅を購入する場合でも、住宅ローン控除は受けられますか?

回答 : 3

2023/09/15

Q.cicの信用情報でaマークが2つと3つとでは何が異なる?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

cicの信用情報でaマークが2つと3つとでは信用力的にどう違うか教えてください。
住宅ローンの審査への影響具合についても教えてください。

回答 : 1

2024/06/17

Q.年収2800万円だと住宅ローンはいくらまで借りられる?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

世帯年収2800万円で【借りられる最大額】と【ゆとりをもって返済していける額】についてそれぞれ教えてください。借入条件や毎月の支出についての諸条件設定はお任せします。

回答 : 3

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2024/09/22

Q.4400万円を35年ローンで借りると月々の返済額はいくらですか?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

住宅ローン4400万円を35年で借りた場合の月々の支払い額はいくらになりますか。
利息総額はいくらになりますか。

返済条件や金利条件等は適当な形で設定していただいて構いません。
できれば固定変動それぞれについて返済シミュレーションを記載いただけると助かります。

よろしくお願いします。

回答 : 2

2024/06/03

Q.住宅ローンの本審査で落ちる場合とは?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

仮審査が通れば本審査で落ちる可能性は低いと言いますが、本審査で落ちてしまう人はどのような理由で落ちるのでしょうか。

回答 : 2

2023/05/11

Q.リフォーム済物件に不具合があった場合の連絡先について教えてください

不動産購入 > リフォーム

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回答 : 3

2022/09/01

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不動産購入 > 住宅ローン・金利

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回答 : 2

2023/04/22

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不動産購入 > 競売入札

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回答 : 1

2023/10/29

Q.注文住宅で家を建てるときに気を付けることは?

不動産購入 > 住宅設備・外構・リフォーム

注文住宅を建てるのが夢です。狭小でも家を建てられると聞きますが、注意すべきことはありますか?

回答 : 2

ベストアンサー

2023/12/13

Q.糖尿病でインスリン治療受けていても団信通る?

不動産購入 > 住宅ローン・金利

糖尿病でインスリン注射していても団信の審査に通る(通った)事例をご存知であれば教えてください。

回答 : 3

ベストアンサー

2024/09/24

Q.固定金利選択型 3年と5年と10年どれを選ぶべきか。

不動産購入 > 住宅ローン・金利

住宅ローンの固定金利選択型で3年固定と5年固定と10年固定で迷っています。

宅建士さんが実務でお客様に相談された際、どのような判断基準で期間選択についてアドバイスされていますか。過去のお客様でのアドバイス事例があれば教えてください。

回答 : 1

2025/08/13

Q.延べ床面積50坪の注文住宅の価格相場はどのくらい?

不動産購入 > その他不動産購入一般

依頼するハウスメーカーによっても異なるとは思いますが、延べ床面積50坪の二階建て注文住宅の価格相場についておおよその目安が分かるようでしたら教えてください。

回答 : 1

2024/02/16

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