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Q.住宅ローンの自然災害特約は必要か否か

住宅ローンの自然災害特約というのは、入っておくと地震災害でマンションが半壊や倒壊した時にローン返済が免除されるような特約という認識で合っていますでしょうか。

地震保険や火災保険との関係性についても教えてください。よろしくお願いします。

回答 : 2

man

明日のジョー さん

回答

medal

サウザンドハンズ株式会社の寺田と申します。

住宅ローンの自然災害特約についてご説明いたします。

概ねの内容としては、地震やその他災害発生時に、住宅ローンを借りて購入した自宅に一定規模の被害が発生した際に、一定条件でローン返済が免除されるというものになります。

細かく見てみると、大きく2種類のタイプがあります。
金融機関によって呼び方は変わりますが、「返済保障型」と呼ばれるタイプと、「残高保障型」と呼ばれるタイプがあります。

「返済保障型」
豪雨・落雷などの様々な災害により建物が全壊・大規模半壊・半壊した場合に、その程度に応じて、毎月の返済額が規定回数免除(払い戻し)される特約付きの住宅ローンです。
災害により建物に被害が出た場合、建物自体は保険に入っていたとしても、生活を立て直すには、しばらくの間、金銭面での負担も大きくなるため、その負担を軽くしようという趣旨の保障です。

「残高保障型」
地震・噴火・津波により建物が全壊した場合に、住宅ローンの残高の50%が免除される特約付きの住宅ローンです。
建物が全壊となると、建て替えを検討しなければならなくなりますが、元々借りていた住宅ローンの返済義務は続きます。
そうすると、新たに建てる建物も新規にローンを利用する場合、二重ローン状態となり、支払いの負担が重くなるため、それを軽くする趣旨の保障です。

金融機関によって、上記のどちらのタイプも取り扱っているケース、片方だけ取り扱いのケース、どちらのタイプも取り扱っていないケースがあります。
また、上乗せとなる金利や対象の災害の範囲、支払いが免除される回数などの詳細が異なります。

火災保険や地震保険との関係性ですが、まずそれぞれの保険の概要は次のとおりです。

「火災保険」
火災や水災などの災害によって建物が被害を受けた際に、その損傷を直したり建て替えたりすための費用を賄うための保険です。

「地震保険」
地震そのものと地震由来による火災や津波などにより建物が被害を受けた際に、その損傷を直すしたり建て替えたりするための費用を賄うための保険です。

このように、住宅ローンの自然災害特約と火災保険・地震保険は、どちらも災害に対応する保障ですが、保障のされ方が異なります。

関係性としては、火災保険・地震保険がいざというときに備える主要な対策で、自然災害特約のうち「返済保障型」は、災害時の保障を単純に手厚くするオプションであり、「残高保障型」は、地震保険に足りない保障をカバーするオプションであるという位置づけです。

“地震保険に足りない保障をカバーする”という部分について説明します。

火災保険は、保険を掛ける建物の評価額の最大100%まで保険を掛けられるのに対し、地震保険は、保険を掛ける建物の評価額の最大50%までしか保険を掛けられないという制限があります。
これは、建物が全壊しても、建て直すための費用の最大50%までしか保険が下りないということです。
※ここでは建築時期による建築コストの変化は考慮していません。

地震による被害を受けた建物と同水準の建物を新たに建てようとすると、保険では確実に賄いきれませんので、自己資金がなければ、新たにローンを組まなければなりません。

つまり、地震により建物に被害を受けた場合は、火災等による被害時よりもその後の金銭面での負担が大きくなりやすいため、「残高保障型」の特約を付けておけば、元々の住宅ローン残高を50%免除することでその負担を減らし、地震保険で足りない保障を間接的にはなりますが、一部カバーできるということになります。

最後に、この自然災害特約が必要か否かですが、災害発生リスクの高いエリアであれば、検討する余地はありそうです。
「残高保障型」については、地震による被害が対象なので、津波や液状化のリスクがあるエリアに建つ建物は検討しても良いでしょう。
また、構造計算をおこなっていない2階建以下の木造住宅の場合は、建物全壊リスクがその他の住宅よりも高いため、そもそも購入自体をあまりお勧めしませんが、購入されたい場合には検討されると良いでしょう。

少しでも参考になれば幸いです。

2024/06/19 18:48

回答

agentImage

阪口 修一 宅建士,公認 不動産コンサルティングマスター

エスアール・パートナーズ株式会社 | 大阪府

明日のジョーさん、はじめまして。

住宅ローンの自然災害特約は、自然災害により生じた損害の程度に応じてローン返済の返済を一定期間保障してくれる特約です。
罹災証明書を提出し、その損害規模に応じた規定期間(金融機関により違いあり)住宅ローンの返済を保険会社が保障してくれます。
自然災害特約は、住宅ローン金利を上乗せることにより特約を付けることができます。
一方、火災保険や地震保険は加入している保険の保証額から実際の損害額が(建物と家財の損害額)一括で支払われます。

自然災害特約が必要かにつきましては、過去に自然災害で何度も被害を受けている地域で購入するのであればお薦めします。

2023/10/19 10:47

この投稿は、2025年08月14日時点の情報です。

ご自身の責任のもと適法性・有用性を考慮してご利用いただくようお願いいたします。

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不動産購入 > その他不動産購入一般

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